Banque en ligne

Les banques en ligne sont des "pure players" de la banque sur internet qui proposent a leur clients des services bancaires a distance, sans avoir de guichet ou d'agences physiques pour réaliser leurs opérations. A la différence de la banque électronique qui sont des services accessibles sur internet des banques traditionnelles permettant a leurs clients d'effectuer certaines de leurs opérations par internet, les banques en ligne proposent l'ensemble des services bancaires a distance. La banque en ligne propose les mêmes services qu'une banque classique :

• des comptes bancaires en ligne, avec possibilité de détention de chéquiers et de cartes bancaires (CB, Visa, Mastercard) ou d'effectuer des virements bancaires et des prélèvements bancaires.
• des comptes d'épargne rémunérés en ligne avec des Livets bancaires (Livret A, Super Livrets, ...) ou des comptes a terme rémunées en fonction de la durée de détention.
• des comptes titres pour réaliser des investissements boursiers ou des fonds (sicav, FCP, ...) au travers de Compte Titres ou de PEA (Plan d'Epargne en Action).
• de l'Assurance Vie en ligne avec des contrats d'assurance vie a frais d'entrée et de gestion réduits.
• des services bancaires a distance (consultation et gestion de comptes en ligne, par téléphone ou courrier).
• obtenir un crédit en ligne (crédit immobilier ou consommation).

Définition

Les banques en ligne sont des banques qui réalisent des opérations bancaires en ligne sur internet. Elles réalisent des opérations bancaires classiques conformément a l'article L311-1 du code monétaire et financier qui donne la définition suivante : « Les opérations de banque comprennent la réception de fonds du public, les opérations de crédit, ainsi que les services bancaires de paiement ».

Histoire de la banque en ligne

Avec le développement des technologies de communication sans fil : minitel, internet, téléphones portables, smart phones, les activités de la banque en ligne ont connu ces dernières années un développement rapide permettant la création d'acteurs bancaires "pure players" ayant choisit comme canaux exclusifs de distribution les moyens a distance.

La première génération de la banque en ligne offre essentiellement des services de banque d'épargne et de courtage en bourse, sans ouverture de compte bancaire. En 1985, ouverture du pionnier Cortal, filiale de BNP PARIBAS, ancêtre de la banque a distance sans agence utilisant principalement le téléphone et le courrier dans la mise en relation client et le minitel pour les services électroniques. Cortal, spécilisé dans l'épargne puis le courtage en bourse sera fusionné en 2002 avec l'allemand Consors pour donner naissance a Cortal Consors. En 1994 avec la création de la première banque en ligne française par la Compagnie bancaire (Groupe Paribas) : Banque Directe. En 1999 de nouveaux acteurs indépendants rentrent sur le marché avec Zebank, financé par Bernard Arnault (LVMH) via sa holding de participation internet Europatweb avec 80 millions d'euros de capital. La banque Dexia représentée par Pierre Richard est devenu l'actionnaire bancaire de référence exigé par la Banque de France à hauteur de 20 % quelques mois plus tard. Zebank est devenue Egg SA en septembre 2002, puis transformée en succursale de Egg plc, dans le cadre du passeport européen en mars 2003. La banque BiBop est également crée dans les années 2000, filiale française de l'italien Bipop Carire (Capitalia) avant de perdre son agrément bancaire et de fermer ses portes en France en 2007. Le 21 mars 2000 la filiale française d'ING Direct (filiale du néerlandais ING) est crée. Capitalisant principalement sur les produits d'épargnes a frais d'entrée réduit, les banques en ligne ont encore du mal a trouver leur marché en demeurant cantonnées dans le rôle de deuxième banque pour de jeunes cadres urbains en avance de phase et maîtrisant les technologies de l'information.

La seconde génération de la banque en ligne est marquée par l'arrivée des bancassureurs et la généralisation de l'offre de compte bancaire avec chéquier et carte de paiment (CB, Visa,...). Axa acquiert ainsi le pionnier Banque directe en 2002, et la rebaptise Axa banque. AGF Banque est crée, filiale de l'assureur AGF. Groupama Banque est lancée en collaboration avec la Fimatex (Société Générale). Les banques traditionnelles investissent a leur tour le secteur de la banque en ligne avec le rachat de Fimatex par la Société Générale suivit par l'absorption du portail d'information boursière Boursorama. On assiste a un élargissement de l'offre produit des principales banques en ligne, du courtage en bourse vers l'épargne puis vers les services bancaires comme Boursorama Banque en 2006 ou Cortal Consors pour devenir des banques en ligne généralistes devenant de véritables alternatives aux banques de réseau. En juin 2006, le Crédit Mutuel Arkéa fusionne le courtier en bourse Fortuneo avec Symphonis pour former une banque d'épargne en ligne Fortuneo. Les premiers acteurs "pure players" ayant du mal a trouver un business model rentable, étant soit rachetés, soit fermant leurs porte comme BipBop. De nouveaux acteurs sont entrées sur le marché avec le lancement le 8 octobre 2009 par les Caisses régionales de Crédit Agricole de BforBank, avec un positionnement marketing "mass affluent" (clientèle de cadres et cadres supérieurs aisés) de banque privée en ligne.

La troisième génération voit apparaître un modèle hybride avec des Agences bancaires virtuelle de banques de réseau traditionnelles comme e.LCL (LCL) ou la NetAgence de BNP Paribas. Permettant de fidéliser les clients traditionnels dans la banque de réseau en évitant de perdre des clients séduits par la banque en ligne et de bénéficier de la marque de la banque.

Activités de la banque en ligne

Les banques en ligne n'ayant pas d'agence, toutes les activités bancaires se font a distance par plusieurs canaux de liaison : internet, téléphone, webcam, courrier. Les contrats peuvent être souscrits totalement en ligne grâce a la signature électronique qui a désormais une reconnaissance légale en France ou imprimés et le téléchargement en ligne des documents demandés (pièces d'identité, etc.). Ils peuvent faire l'objet d'une souscription papier avec l'édition automatique d'un contrat en PDF en ligne, qui est édité puis envoyée par courrier avec les pièces demandées.

Le dépôt des chèques peut également être effectué en ligne grâce à des bordereaux numériques qui datent l'opération et qui font gagner plusieurs jours dans les dates de valeur. Les chèques sont adossés au dos puis retournés par courrier a la banque en ligne qui en accuse réception et les intègre au relevé de compte. Les retraits d'espèces sont effectués avec une Carte Bancaire (CB, Visa, Mastercard) a n'importe quel automate bancaire de retrait. Les fonctionnalités de retrait (plafond journalier ou hebdomadaire de retrait en France et a l'étranger) peuvent être paramétrés sur votre compte en ligne. Certaines banques en ligne proposent aussi un service dématérialisé de coffre fort électronique où on peut conserver en sécurité vos documents importants numérisés (carte d'identité, passeport, livret de famille, contrats...). La date de dépôt peut être certifié ainsi que la conformité à l'original. Les conseillers bancaires a distance sont joignables par téléphone, mail, webcam, chat ou courrier. Les banques en ligne ayant généralement des horaires d'ouverture plus ample en journée et le week-end par rapport a des agences bancaires.

Typologie

On peut distinguer plusieurs typologies de banques en ligne :

• Les filiales des Banques : ING Direct (ING), Boursorama (Société Générale), Cortal Consors (BNP Paribas), Beforbank (Crédit Agricole), Fortuneo (Arkea)
• Les filiales des Assureurs : Allianz Banque, AXA Banque, Groupama Banque.
• Les Agences Virtuelles : agence bancaire virtuelle d'une banque de réseau traditionnelle comme e.LCL (LCL) ou la NetAgence de BNP Paribas

Régulation

Les activités des banques en ligne sont soumises aux mêmes règles que le secteur de la bancassurance. Les activités bancaires sont régies par le Code monétaire et financier. Les autorités de tutelle dans le domaine bancaire sont l'AMF (Autorité des Marchés Financiers), et l'Autorité de Contrôle Prudentiel (ACP). Elles sont soumises aux règles de contrôle TRACFIN. Les activités liées a l'assurance (assurance-vie, assurance IARD) sont elles régies par l'ORIAS qui donne un agréement a chaque intervenant.

Articles connexes

• Les Banques en ligne Linternaute
• Banques en ligne : définition et fonctionnement Droit-Finances

Bibliographie