Types de crédits bancaires

Les types de crédits bancaires sont les crédits qui englobent les diverses activités de prêt d'argent par les banques.

Tous les calculs de crédits, à l'exception des échelles d'intérêt sur un découvert en compte courant et de rares crédits revolving, adoptent actuellement la convention des mois bancaires constant de 30 jours. On peut donc dire que tous ces calculs sont une approximation par rapport au calcul au TEG (Taux Effectif Global) ou TIE (Taux d'intérêt Economique) qui est utilisé en interne conformément à la norme comptable internationale IAS/IFRS dont le calcul s'appuie sur la réalité des jours séparant 2 échéances. Pourtant, depuis 2005, la méthode MJPR^[1] permettrait aux banques d'unifier les présentations internes et externes de tous les types de crédit avec beaucoup d'économies de gestion et plus de souplesse, et sans affecter de plus ou moins 3 pour 10 000 les mensualités.

Aux particuliers

Crédit-bail

• Leasing
• Location-vente

Le Crédit-bail ou leasing est un contrat par lequel une des parties (le leaseur), s'engage à fournir à l'autre partie la jouissance d'un bien meuble corporel à un prix déterminé, que cette dernière s'engage à payer périodiquement. Ce type de crédit contient une option d'achat en fin de contrat. (exemple: la location d'une voiture avec possibilité de l'acquérir en fin de contrat).Il est possible de lever l'option d'achat en contrepartie d'une indemnité prévue au contrat de crédit.

Crédit à la consommation

Liste des crédits à la consommation :

• Crédit ou prêt affecté, exemple : crédit auto
• Achat à crédit ou vente à tempérament

La vente à tempérament est définie comme tout contrat de crédit qui doit normalement emporter acquisition d'un bien meuble corporel (électroménager, véhicule,etc.) et dont le prix s'acquitte en versements périodiques, en 3 paiements au moins, en ce non compris l'acompte. Un acompte d'au moins 15% du prix de vente doit être versé au vendeur à la signature du contrat. Tant que l'acompte n'est pas payé, la vente n'existe pas.

• Prêt à tempérament ou prêt personnel

C'est un contrat de crédit aux termes duquel est mis à la disposition du consommateur une somme d'argent qui sera remboursée par des versements périodiques. Il est destiné non pas à financer un achat bien précis mais à permettre à l'emprunteur de faire face à des dépenses telles que des frais consécutifs à des événements familiaux, des frais médicaux, des frais d'études, des impôts, des frais de rénovation, etc. Comme il n'est pas lié à une facture d'achat d'un bien déterminé, le taux d'intérêt pratiqué est plus élevé que celui demandé par le financement d'un achat bien précis, car la banque ne possède pas de garantie réelle (liée à une chose) comme ce serait le cas pour le financement d'une voiture. Le remboursement est toujours mensuel et le taux d'intérêt se présente souvent comme un chargement mensuel. Le taux d'intérêt ne doit pas dépasser le taux d'usure indiqué par la Banque de France.

• Crédit revolving
• Ouverture de crédit
• Crédit lombard : Le crédit lombard est un prêt à taux fixe ou variable d’un montant minimal de 22 000 € adossé à des investissements donnés en garantie. Les crédits lombard sont consentis contre nantissement de valeurs patrimoniales très liquides (actions, emprunts ou certaines polices d’assurance-vie avec valeur de rachat). Les solutions de crédit lombard s’adressent à des particuliers ou à des sociétés à but patrimonial. Grâce au crédit lombard, les actifs restent investis et l'emprunteur conserve tous les avantages qui leur sont attachés. Il permet de profiter de situations de placement intéressantes offertes sur le marché tout en conservant les actifs. En revanche, si les valeurs patrimoniales conservées dans le dépôt perdent de la valeur, l'emprunteur doit apporter davantage de valeurs en garantie ou accepter une diminution correspondante du montant du crédit.

Crédit immobilier

Liste des crédits immobilier

• Prêt épargne logement
• Prêt habitat
• Ouverture de crédit immobilier généralement hypothécaire

Garantie bancaire

ex : caution loyer, caution fiscale

• Garantie de prêt immobilier

Aux entreprises

• crédit d'exploitation
  • escompte commercial
  • ouverture de crédit
  • facilité de caisse
  • affacturage
  • lettre de crédit ou crédit documentaire
  • prêt à court terme concernant une opération donnée ou un besoin saisonnier (crédit de campagne)
• crédit d'investissement
  • prêt d'équipement
  • ligne de crédit d'investissement avec droit de tirage
• crédit-bail
  • crédit-bail d'équipement
  • crédit-bail immobilier
• garantie bancaire exemples : garantie export, caution fiscale.
• Prêt syndiqué

Selon la durée

• à très court terme (jusqu'à 3 mois),
• à court terme (jusqu'à 2 ans),
• à moyen terme (jusqu'à 7 ans),
• à long terme (jusqu'à 20 ans),
• à très long terme (au-delà de 20 ans), voire perpétuel

Selon la forme

• en monnaie nationale (cas le plus courant, par exemple l'euro dans la zone euro) ou en devises étrangères
• à amortissement constant, à annuité constante, ou bien remboursable in fine,
• à taux fixe, à taux variable ou indexé, à taux variable capé ou avec cap (de cap : plafond)
• roll-over, permanent ou revolving, sur ligne de crédit,
• en compte (compte débiteur, ouverture de crédit, facilité de caisse), sur contrat de prêt, sur billet à ordre, (emprunt) obligataire
• en pool
• en blanc vs. garanti.

Notes et références

1. ↑ Méthode MJPR sur actuasoft.com

Voir aussi

Articles connexes

• Banque
• Crédit
• Dette
• Emprunt
• Finance

Liens externes

• Observatoire de l'endettement des ménages : comportements des Français envers le crédit